Nos dias de hoje, o obtenção ao crédito é um dos mais importantes mecanismos para a realização de sonhos, como a compra de uma residência, carro ou até mesmo para situações emergenciais e projetos pessoais. No entanto, para obter esse crédito, há um critério essencial que deve ser sempre considerado: o score de crédito. A seguir, vamos explorar em detalhe o que é o pontuação de crédito, o que representa o conceito "rating bancário", o que fazer em casos de recusa de crédito e como opera o processo de "destravar" o pontuação.

O que é o Score de Crédito?
O pontuação de crédito é um valor que varia geralmente de zero a mil no Brasil, e ele indica o nível de confiança que os instituições bancárias e credores têm em você como cliente. Esse valor é gerado com fundamento em diversos critérios, como seu histórico de pagamentos, passivos, comportamento financeiro, entre outros. O pontuação é uma das metodologias mais empregadas para determinar se uma pessoa é um pagador confiável e se tem condições de arcar com novas dívidas.

Com uma pontuação elevada, maior a probabilidade de o indivíduo conseguir crédito com condições vantajosas, como taxas de juros mais baixas. Um score baixo, por outro lado, pode complicar a aprovação de crédito ou causar com que o crédito seja oferecido com condições desfavoráveis, como juros elevados.

Entendendo o Rating Bancário
O rating bancário está diretamente ligado ao conceito de pontuação de crédito, mas frequentemente é mais empregado para avaliar a solidez e a situação financeira de empresas, como organizações bancárias e conglomerados. Esse mecanismo avalia o risco de inadimplência de uma instituição em cumprir seus acordos financeiros.

Agências de classificação de risco, como a Standard & Poor's, Moody’s e Fitch, são as encarregadas por atribuir notas às corporações e instituições bancárias. Essas notas informam aos investidores e ao público se a empresa ou instituição é financeiramente saudável e se é segura.

Da mesma forma, o consumidor individual também possui uma classificação de risco, que pode ser compreendida pelas entidades de crédito como uma forma de avaliar a probabilidade de pagamento ou falta de pagamento de uma pessoa. Assim, o "rating bancário" do indivíduo pode ser visto como uma prolongamento do seu score de crédito, avaliando o perigo que você apresenta para os credores.

Compreendendo o Doutor Score
O termo "Doutor Score" tem ganhado popularidade, especialmente com a expansão por plataformas financeiras e consultorias em aumentar o pontuação. O "Doutor Score" é uma espécie de consultoria ou ajuda online que ajuda as indivíduos a compreenderem melhor seus pontuações e oferece estratégias para otimizar a pontuação.

Essas plataformas examinam seu registro financeiro, destacam os fatores negativos que podem estar afetando sua pontuação e sugerem ações para ajustar ou melhorar esses aspectos. O objetivo é “liberar” o pontuação, elevando-o e, portanto, ampliando as probabilidades de conseguir crédito em condições mais vantajosas.

Razões para a Recusa de Crédito
Obter uma recusa de crédito pode ser desanimador, mas ela acontece por vários motivos, e o mais frequente é um score inadequado para o tipo do crédito solicitado. Ademais, há outros fatores que podem gerar uma negação, como:

Histórico de Inadimplência: Caso você não tenha quitado débitos ou não tenha quitado alguma dívida, isso pode prejudicar seu score.

Consultas frequentes ao CPF: Muitas consultas ao seu CPF em pouco tempo podem ser vistas como um indicador de perigo pelas instituições financeiras.

Renda Insuficiente: Mesmo com um score elevado, se sua salário não for adequada para suportar o valor do crédito solicitado, a instituição pode negar o empréstimo.

Dívidas pendentes: Se você já possui dívidas e uma grande parte de sua renda já está destinada a essas obrigações, as entidades de crédito podem avaliar que você não terá condições de suportar um novo empréstimo.

Score Destravado: Como Melhorar Seu Score de Crédito
Ter um "score liberado" significa melhorar sua pontuação a ponto de ter mais oportunidade em conseguir crédito com condições melhores. Se você já sofreu recusa de crédito ou está insatisfeito com as taxas oferecidas, há algumas medidas que você pode tomar para destravar seu score:

Pague rating bancário Suas Contas em Dia: Um dos principais critérios para o pontuação é o acerto de contas das suas contas. Isso inclui desde boletos até o cartão de crédito. Quanto mais pontual você for, melhor será seu score.

Regularize seus débitos: Se você possui dívidas em aberto, tente negociá-las com os bancos e pague-as o quanto antes. Isso pode ter um efeito benéfico na sua pontuação.

Não Abuse do Crédito: Não tenha muitos cartões de crédito ou empréstimos ativos ao mesmo tempo. Um excesso de crédito pode sinalizar um comportamento de risco para as entidades de crédito.

Atualize Suas Informações: É essencial que suas informações cadastrais estejam sempre atualizadas nos bureaus de crédito, como Serasa e Boa Vista.

Use o Crédito de Forma Responsável: Utilize empréstimo de forma prudente, gastando limites e fugindo de dívidas extras. Pagar mais que o valor mínimo do cartão, por exemplo, também ajuda.

Passo a Passo para Consultar seu Score
Verificar seu pontuação de crédito é um passo essencial para compreender como o mercado financeiro te enxerga e como você pode melhorar sua saúde financeira. No Brasil, as principais instituições que fornecem informações de pontuação são Serasa, Boa Vista e Serviço de Proteção ao Crédito. A verificação pode ser realizada de forma gratuita e rápida por meio de seus sites ou aplicativos. Confira como consultar em cada uma delas:

Serasa: A consulta ao score pode ser feita de maneira sem custo diretamente no site ou app do Serasa Experian. Além disso, o Serasa oferece uma variedade de serviços adicionais, como alertas de CPF e opções de negociação de dívidas.

Boa Vista: Também é possível verificar sua pontuação sem custo no portal da Boa Vista SCPC. Essa empresa também propõe sugestões para elevar sua pontuação e gerenciar suas finanças pessoais.

Serviço de Proteção ao Crédito: O SPC também disponibiliza a consulta ao pontuação, assim como oferece recursos que ajudam a observar seus débitos e possíveis pendências.

Como o Score Afeta o Crédito
O impacto do score na concessão de crédito é imediato. As instituições financeiras usam essa nota para determinar o risco de inadimplência e, com esse critério, decidir as opções de empréstimo que serão oferecidas. Indivíduos com um boa pontuação (em média acima de 700 unidades) têm melhores oportunidades de receber empréstimos com condições favoráveis, como juros mais baixos e prazos mais longos.

Já quem tem um score baixo podem enfrentar dificuldades, como recusa de crédito, juros elevados ou condições mais restritivas para quitação. Esse cenário revela a necessidade de manter as finanças em ordem e monitorar o score regularmente.

Considerações Finais
Manter um bom score de crédito é fundamental para quem deseja conseguir empréstimos com condições favoráveis. Compreender o que influencia essa pontuação e como ajustá-la pode fazer a diferença entre uma aprovação ou recusa de crédito. Ferramentas como o "Doutor Score" são uma grande aliada para quem pretende destravar seu score e adquirir mais benefícios no mercado de crédito.